用債務減肥計劃擺脫債務

本指南基於“債務減肥計劃”，這是“奧普拉·溫弗瑞”秀的系列節目，奧普拉在節目中鼓勵美國人擺脫債務。奧普拉與三位頂尖的金融專家合作，制定了一個分步行動計劃，向觀眾展示如何擺脫債務。奧普拉請來讓·查茨基、格林達·布里奇福思和大衛·巴赫擔任她的首席金融專家。

因此，這裡有一份基於該節目的“如何擺脫債務”指南。

簡介

奧普拉將美國人過度消費的習慣與他們類似的過度飲食習慣進行了比較。她展示瞭如何將強迫性過度消費者與強迫性過度飲食者進行比較，以及美國不僅僅在身體上存在肥胖率高的問題，在債務方面也存在肥胖問題。

奧普拉介紹了三個因高額債務而苦苦掙扎的家庭。首先是維德倫德一家，他們的年收入最低，超過 75,000 美元，債務為 81,000 美元。然後是埃格爾斯頓一家，他們年收入約為 92,000 美元，債務為 115,000 美元。最後是布拉德利一家，他們的年收入超過 100,000 美元，債務為 170,000 美元。

債務減肥計劃的步驟

債務減肥計劃步驟 1：你到底欠了多少錢？

計算你到底欠了多少錢，這樣你就可以開始償還它了。

通常，很多人甚至不知道自己到底欠了多少錢。這是控制債務的重要一步。

最好執行一個三合一信用報告。三合一信用報告是來自三大信用機構（Experian、Equifax 和 TranUnion）的組合信用報告。無論你是否定期收到月結單，執行這種型別的信用報告都會顯示你可能仍然欠的任何舊債務，以及可能被報告給機構的任何你可能不負責任的債務。

什麼“型別”的債務和欠了多少一樣重要...

瞭解你的“起點”，“當前狀況”或你的出發點是最好的起點。如果你開車去紐約，如果你不知道從哪裡開始，你怎麼知道去哪裡呢？

但知道你欠了多少錢只是硬幣的一面。硬幣的另一面是知道你欠的是哪種債務。

瞭解你每種債務的金額，對於理解哪些選項可供你選擇以及每個選項將如何影響你將產生巨大影響。

採取行動！

將你的債務歸類如下

抵押債務 - 這包括任何由房產或資產抵押的債務，如房屋、汽車、摩托車、船、房車等。這也可能包括越野摩托車、四輪車、珠寶或傢俱。
“合格”無抵押債務 - 這包括所有可能符合債務管理計劃的無抵押債務（未由房產或資產抵押的債務），如信用諮詢、債務協商/結算或其他債務管理計劃。合格的無抵押債務包括信用卡、個人貸款、信用社、醫院和醫療賬單、催收賬戶和差額餘額。一些不符合債務管理計劃的無抵押債務示例包括：發薪日貸款、現金預支、軍方賬戶、公共事業、家庭或朋友的個人貸款以及學生貸款。
其他無抵押債務 - 以上“未包含”的所有無抵押債務
學生貸款債務 - 不言自明。
稅務債務 - 欠國稅局或州稅務局的任何債務。

一旦你知道了每種債務的金額，請記錄下來並隨時備用。如果你的情況發生變化，請更新你的資訊並保持最新。

債務減肥計劃步驟 2：跟蹤你的支出並找到額外的錢來償還債務

減少日常開支，從意想不到的地方省錢。

跟蹤你的支出：這是一項多步驟的任務。第一步是跟蹤你的支出。跟蹤你花的每一分錢，無論是食物、咖啡、口香糖、賬單等，都把它記錄下來以供審查。

這本身就很有效。它可以顯示你多少資金被用於微不足道的事情。這就是奧普拉的一位專家所說的“拿鐵因素®”。假設你每天都買一杯拿鐵...畢竟只要 5 美元，對吧？但如果加上每天的蘇打水，工作時從自動售貨機買來的零食，一些口香糖，可能還有一些糖果，它真的會加起來！每天只需 10 美元，就可以將一張 10,000 美元信用卡的最低還款額翻倍！每年高達 3,600 美元！

削減開支：這一步的下一步是“削減開支”。看看你在哪裡花錢。現在該做出犧牲了。嘗試使用預算計算器來找到一些額外的現金來償還你的債務。從減少基本的有線電視服務或減少外食次數，到縮減你的大螢幕電視並放棄多餘的汽車，減少這些額外的支出真的可以減少你的總債務！

你可能知道上個月賺了多少錢，但你知道你花了多少錢嗎？或者你知道這個月還剩多少錢可以花嗎？如果你不知道，別擔心，大多數人都不知道。

事實是，我們大多數人每月比收入多支出 10%。根據美國人的平均收入，這相當於每月 431 美元。難怪平均信用卡債務現在已經達到 8,500 美元！

那麼為什麼跟蹤支出如此困難呢？如今，我們生活在一個幾乎沒有現金的社會。使用簽帳金融卡、信用卡、自動存款和電匯，我們幾乎看不到自己的錢。消費、消費、消費比以往任何時候都更容易！

傳統上，很多人透過將現金分成幾個紙質信封來管理資金。一個信封用於食物，一個信封用於娛樂，一個信封用於水電費等。然後他們從這些信封中花掉他們的錢。他們總是知道還剩下多少錢可以花，以及錢應該維持多久。那麼，在今天這個我們甚至看不到大部分資金的時代，我們如何使用這種簡單有效的方法呢？

採取行動！

• 在接下來的 30 天裡，跟蹤你花的每一分錢

• 制定支出計劃並堅持下去！

債務減肥計劃步驟 3：學習翫轉信用卡

獲取有關如何降低債權人利率的專家建議。

這是一個兩步走的步驟。第一步是降低利息。許多負債累累的人正在遭受高利率的困擾。如果你有任何付款逾期，或者僅僅是因為你的債務過多，債權人可能會提高你的利率。

你將需要聯絡你的每位債權人並降低你的利率。這並不總是容易的，但如果你遵循一些簡單的秘訣，你可能會發現你的結果比你預期的要好！

一旦你降低了利率，你將需要重新評估你如何使用你分配用於償還債務的資金。你也可以利用你從預算中發現的額外資金來更快地還清你的信用卡。

瞭解你的選擇。

僅僅支付最低還款額是不明智的。這完全符合銀行的最佳財務利益，而不是你的。如果你能夠負擔得起每個月支付超過最低還款額，那麼你可以使用加速還款計劃（又稱“滾入”/“滾出”）來避免支付鉅額利息並更快地擺脫債務。

你可以使用大衛·巴赫提到的最後一次付款方法，或者使用一個先還清最高利率信用卡的系統，這可以為你節省最多的錢，讓你更快地擺脫債務。

但是還有哪些其他選擇呢？

你的房屋是否有用於債務整合貸款的股權？
你知道信貸諮詢可以顯著降低你的利率並讓你更快地擺脫債務嗎？
債務結算呢？你知道你可能比你欠的少很多就可以擺脫債務嗎？... 而且完全消除利息？
破產適合你嗎？

這些問題值得你深入研究。事實上，如果你瞭解你的選擇並做出正確的選擇，它們可能為你帶來數千美元的價值。它們可能意味著你在 30 年內擺脫債務，還是在 30 個月內擺脫債務。你不認為獲得一些優質答案並真正瞭解你的選擇是明智的嗎？

採取行動！

雖然學習如何玩信用卡遊戲並獲得關於如何降低債權人利率的專家建議很重要，但我們認為更明智的做法是更進一步。還有更多東西，你應該瞭解關於哪些選擇適合你，以及每個選擇會如何影響你的真相。

記住：始終提防只提供一種選擇的人。在做出最適合你的選擇之前，瞭解並考慮所有選項。

債務減肥步驟 4：停止支出

學會每天少花錢多存錢。

這一步是永恆的，需要大量的關注和精力。對於許多人來說，他們必須打破終生的習慣才能讓它奏效。建立你的預算會有很大幫助。在這一點上，你每週或每月只能花一定數量的錢在任何特定類別（食品雜貨、娛樂、香菸等）上。越能堅持預算，你就會越開始適應它。

雖然你必須控制你的支出才能克服債務，但值得指出的是，這一步包含一個秘密......

金錢是一個高度情緒化的主題。支出是情緒化的。

那麼我們如何處理它呢？

我們如何控制我們的支出？

秘密在於我們內心深處對花錢的強烈情緒驅使實際上是控制的關鍵。更好的是，我們可以利用這些導致我們失控支出的相同情緒驅使，喚醒我們的財務天才。

如果你想要更多...... 但你卻無法負擔得起，反而負債更多，那麼這在財務上並不明智。你需要停止支出，並約束自己制定並堅持支出計劃。

但要記住你想要什麼！

如果你想要花錢，那太好了！你該怎麼做？

收入增加通常是答案。控制支出至關重要。與此同時，它成為你堅持預算，尋找“削減開支”和“增加收入”的完美動力...... 這樣你就可以買你想要的東西！

擁有一個明確的、有動力的目標和目的，是你堅持任何計劃（尤其是支出計劃）所需要的。

採取行動！

決定你真正想要什麼以及你為什麼想要它。要堅定！然後堅持支出計劃就成為可能。在此過程中，控制你的支出將變得自由、有趣和充實。

想想你真正想要什麼。明確而具體地定義它。把它寫下來作為你的目標。
每當你遇到開始或堅持債務減肥計劃的阻力時，就把注意力集中在這個目標上。
意識到為了擁有你想要的東西，你必須遵循債務減肥計劃的步驟。

債務減肥步驟 5：制定每月支出計劃

制定預算可以幫助你估計你的每月支出並騰出資金用於償還債務。建議你將你的預算劃分為以下幾個部分：

35% 住房
15% 債務
15% 交通
25% 支出
10% 儲蓄

如果你每月獲得的工資不止一次，你可以確定從哪張工資單支付哪些賬單。檢查所有賬單，並將它們的到期日期繪製在你的日曆上。儘可能按時從每張工資單中支付賬單。一些支出，比如食品雜貨或娛樂，可以按工資單分配。例如，如果你的每月計劃是 400 美元，而你每月 1 號和 15 號領工資，你可以將每張工資單分配 200 美元。

採取行動！

估計並繪製你的每月支出
將你的淨收入分配到特定的預算類別中
將你的工資單分配到特定的每月支出中

債務減肥步驟 6：增加收入

一旦你開始對償還債務做出重大貢獻，就該考慮其他更快地償還債務的方法。一種方法是增加收入，這樣你就可以有更多可支配資金。

首先，對生活中的一些“大件物品”做出艱難的選擇，即：你的房子、你的汽車、你孩子的教育。你能搬到更小的房子裡嗎？你能找到其他交通方式上下班嗎？你的孩子可以上公立學校嗎？在這三個類別中做出犧牲可以極大地幫助你騰出更多資金用於償還債務。

你家裡可能也有一些不必要的物品。一艘船、一輛額外的汽車、一箇舊的硬幣收藏——任何這些東西都可以出售，並將所得款項用於減少債務。

增加收入的明顯方法是獲得更多報酬。要求加薪，或者如果你自己做生意，提高你的價格。你甚至可以考慮找第二份工作。即使每月多出 100 美元也能顯著提高你快速償還債務的能力。

採取行動！

透過以下方式增加你的收入：

縮減你的“大件物品”
出售一些資產
賺更多的錢

債務減肥步驟 7：優先考慮你的債務並提高你的信用評分

擔保債務——或者那些以你的資產為抵押的債務——是你的首要任務。例如，學生貸款和子女撫養費是如果你不支付，你的工資會被扣押的債務。在處理好你的擔保債務後，下一個最重要的債務類別是你要繼續使用的服務，比如如果你患有慢性疾病，你需要支付醫療賬單。處理完這些之後，你可以專注於無擔保債務，比如你的信用卡。最後，償還你欠家庭和朋友的債務。希望他們比你的其他債權人更能理解你。

你的信用評分是一項重要的資訊，它可以影響你能夠借入的金額以及你將支付的利率，以及其他方面。一般來說，以下因素會影響你的信用評分：

35%——你按時付款的程度
30%——你擁有多少可用的信用額度，以及你使用了多少信用額度
10%——你最近開通了（或查詢過開通）多少新賬戶
10%——你的檔案中銀行卡債務的百分比與分期付款債務的百分比
15%——你持有信用卡的年限

以下是一些幫助提高信用評分的步驟：

按時支付債務
儘可能償還信用卡債務，這樣你使用的信用額度就不會超過可用信用額度的 20%-30%
停止申請更多信用，除非你在申請抵押貸款或汽車貸款
最好至少有一張信用卡已經使用超過兩年了，所以不要取消所有舊信用卡

採取行動！

優先償還擔保債務
瞭解你的信用評分是什麼以及它會影響你生活中的哪些方面
使用上面的技巧提高你的信用評分

債務減肥步驟 8：瞭解你的支出問題並儲蓄

擺脫債務的關鍵之一是停止產生更多債務。不同的人購物的原因也不同。通過了解你個人花錢的動機，你可以訓練自己少花錢。

支出的原因

娛樂
心情修復
習慣
衝動
強迫行為

一旦你瞭解了自己的消費問題，就可以開始存錢。在經濟危機時期，存一些錢備用，這樣你就不用依靠信用卡（並進一步陷入債務）。從每月收入的 3%-4% 開始存錢，並逐漸增加到 10%。將你的積蓄放在安全的地方，例如高收益的貨幣市場賬戶。當你攢夠 3-6 個月的工資後，你將擁有一個良好的應急儲備，幫助你度過艱難時期。超過這個應急儲備的每一分錢都應該投資於一個投資組合，幫助你隨著時間推移讓你的資金增長。

採取行動！

瞭解你的消費原因
改變你的消費行為
攢錢建立應急儲備
投資你的積蓄，為未來的財富打下基礎

外部連結