資訊科技與倫理/隱私與金融

簡介

數字交易的隱私正變得越來越重要。資料洩露現在是我們數字生活中不可避免的一部分，但與其他全球事件不同，許多金融機構將收集有關其客戶的資訊作為其提供產品或服務的業務的常規部分。例如，當您申請貸款時，您會提供您的姓名、電話號碼、地址、收入以及有關您的資產的詳細資訊。當機構考慮您的申請時，它可能會從其他來源收集其他詳細資訊，例如信用局編制的信用報告。即使您使用金融產品（例如信用卡），您的機構也會記錄您購買和借款的金額、您喜歡購物的地方以及您是否按時償還餘額。除了導致更多不需要的垃圾郵件和電話推銷員電話以及信用卡塞滿之外，隱私侵犯和資訊共享可能導致保險或貸款被拒絕。隱私侵犯還會導致昂貴的敲詐勒索、身份盜竊和跟蹤。

隱私與金融風險因素

被盜憑據

在處理金融隱私時，有一些重要的風險因素需要關注。這些是金融隱私中更容易受到攻擊或違規的領域。其中一個領域是私人憑據。這些憑據用於訪問財務資訊，如銀行對賬單或賬戶。根據 2021 年的 Ponemon 研究，這些詳細資訊的洩露佔違規事件的 20%。 這是一個如此重要的因素，因為一旦獲得這些憑據，安全系統就很難識別它們是假的或被濫用的。因此，保持這些憑據的私密性有助於維護金融和金融機構的隱私。

法律合規

在金融領域需要關注的另一個重要風險領域是遵守地方、州和/或聯邦法律。通常，資料需要保密，不僅出於道德義務，而且還因為法律要求。例如，如果美國的一家醫療機構未能遵守《健康保險流通與責任法案》（HIPAA），他們可能會面臨高達 25,000 美元的民事違規罰款，以及高達 50,000 美元的刑事違規罰款和監禁。 在美國，沒有全國性的隱私法，因此這些情況因州而異。但是，歐盟（EU）的通用資料保護條例（GDPR）確實對違反其隱私法規的行為者處以 2000 萬歐元或全球年度總收入的 4%（以較高者為準）的罰款。

統計資料

每年，美國都會發生數百萬起身份盜竊和欺詐事件。以下是來自美國聯邦貿易委員會（FTC）消費者哨兵網路的 2018 年至 2022 年的一些統計資料。這些統計資料顯示，近年來身份盜竊和欺詐的報告數量在過去幾年中有所增加，只有 2022 年的總報告數量有所下降。

2018 年至 2022 年美國身份盜竊和欺詐報告

年份	身份盜竊投訴	欺詐投訴	其他消費者投訴	總數
2018	444,338	1,523,295	1,203,425	3,171,058
2019	650,523	1,893,941	982,142	3,526,606
2020	1,388,539	2,365,362	1,318,247	5,072,148
2021	1,434,693	2,923,241	1,633,677	5,991,611
2022	1,108,609	2,369,527	1,694,993	5,173,129

瞭解最普遍的身份盜竊形式也很重要。2022 年，最常見的一種身份盜竊形式是信用卡欺詐，犯罪分子會以他人的名義開立新的信用卡並自己使用。以下是 FTC 消費者哨兵網路關於 2022 年其他最常見身份盜竊形式的一些統計資料。

2022 年美國五大最常見身份盜竊形式

身份盜竊型別	報告數量	五大比例
信用卡欺詐 - 新賬戶	409,981	43.7%
雜項身份盜竊*	263,419	28.1%
銀行欺詐 - 新賬戶	110,513	11.8%
稅務欺詐	78,588	8.4%
商業/個人貸款	76,020	8.1%
總數	938,521	100%

* 這指的是像網上購物和支付賬戶欺詐、電子郵件和社交媒體欺詐、醫療服務欺詐、保險和證券賬戶欺詐以及其他型別身份盜竊等身份盜竊形式。

他們用你的資訊做什麼？

銀行共享經驗和交易資訊，但也共享社會安全號碼。從好的方面來說，聯邦監管機構已確定社會安全號碼是非公開個人資訊，如果消費者行使新法律下的選擇退出權利，金融機構不得共享這些資訊。銀行一直在與信用局共享客戶的姓名、地址和社會安全號碼，信用局隨後將這些資訊出售給網際網路資訊經紀人、私人偵探和債務追收者。大多數專家認為，出售這些產品（稱為信用標題）會導致財務身份盜竊和跟蹤。每年有 500,000 多名美國人成為身份盜竊的受害者。

有人在監聽

哈佛大學的格雷戈裡·曼昆寫了關於貨幣的性質、特徵和功能。他解釋說，貨幣是社會進行商品和服務交易以及協調的語言。隨著現金開始從社會中消失以及新的數字支付形式（例如信用卡和數字支付）的引入，沒有中介的交易也開始消失。這意味著人們失去了對我們財務交易的隱私權，我們許多基本權利和自由也因此受到損害。透過以多種方式剝奪財務隱私，人們失去了他們的基本權利。 例如，使用現代信用卡，人們會透過他們形成的關聯、他們購買的內容以及他們的地理位置來進行監控。這意味著人們無法再私下進行交易，因為像銀行這樣的中介機構會監控這些關聯。人們可以透過他們銀行賬戶的下落來追蹤他們。所有這些都是權利的關鍵方面，隨著現金開始消失，我們的自由也逐漸消失。政府還可以從這樣的系統中獲得巨大的權力，因為他們可以控制人民及其政治對手，以及懲罰言論表達。隱私對於自由和民主社會至關重要。 即使是消除經濟體中大型面額貨幣的最傑出倡導者，哈佛經濟學家肯尼斯·羅格夫也承認“我們需要現金來保證隱私”。