房地產融資和投資/最新抵押貸款選擇

隨著房價持續上漲，首次購房者發現買房越來越難。誰聽說過50萬美元的入門級住宅？貸款機構對此做出了回應，設計了一些新穎的貸款結構，主要目的是在早期降低還款額。雖然這些產品中的許多產品讓原本負擔不起昂貴住宅的人也能買得起，但它們也可能承擔著風險。以下是一些最新的抵押貸款選擇。

40年期抵押貸款。這些產品類似於30年期固定利率抵押貸款，只是借款人將還款期限延長了10年。但是，貸款機構會收取略高的利率，最高可達半百分點。這種型別的貸款適合那些不打算在房屋中居住超過幾年的首次購房者，並且正在尋找更低的每月還款額。

• 優勢：與30年期貸款相比，40年期抵押貸款的每月還款額更低。例如，對於30萬美元的抵押貸款，假設30年期利率為6%，40年期利率為6.25%，購房者每月可以節省近35美元。
• 劣勢：透過延長抵押期限，借款人在貸款期限內支付的利息總額增加。對於那筆30萬美元的抵押貸款，這意味著額外的170,030.42美元。

負攤銷抵押貸款。這種只付利息的產品允許買方支付的利息少於支付抵押貸款成本所需的全部利息。每個月支付的全部利息金額與實際支付金額之間的差額將加到貸款餘額中。這種貸款最適合擁有大量現金儲備的借款人，他們希望在一年中的某些時候享受較低的還款額，但在一年中的其他時間計劃償還大筆貸款。

• 優勢：前幾年比只付利息抵押貸款的每月還款額還要低。
• 劣勢：如果房價停滯或下跌，買方會發現自己處於“負淨值”狀態，這意味著如果他們出售房屋，他們會欠貸款機構錢。

彈性利率抵押貸款。每月，貸款機構都會向借款人傳送一張支付優惠券，其中計算了四種支付選項：負攤銷、只付利息、30年期固定利率和20年期固定利率。房主決定支付多少。（一些抵押貸款只提供只付利息和30年期固定利率選項。）這種結構推薦給那些喜歡選擇並且擁有大量現金儲備的人，以便在貸款後期還款額增加時使用。

• 優勢：銀行負責所有思考。每個月，銀行都會重新計算餘額，並告訴借款人在不同情況下應支付多少金額。
• 劣勢：借款人最終可能欠的抵押貸款金額比他們能夠出售房屋的價格還要多。

組合抵押貸款。這實際上是兩筆抵押貸款，也稱為組合貸款。第一筆貸款覆蓋房產價值的80%。第二筆貸款的利率略高，覆蓋剩餘的餘額。擁有高薪但儲蓄很少的年輕專業人士將最受益於這種型別的貸款。

• 優勢：在大多數情況下，房主可以省錢，因為第二筆貸款使他們避免在以低於20%的首付購買房屋時支付昂貴的私人抵押貸款保險。
• 劣勢：第二筆抵押貸款的利率更高。利率會根據信用評分而有很大差異。此外，由於借款人在房屋中的淨值很少，如果房屋在出售時價值下跌，借款人需要用現金支付差額。

103s 和 107s。這些貸款沒有首付，允許借款人比房屋價值多借3%到7%。它們最適合那些擁有大量現金儲備並且更願意投資於股票市場而不是將資產用於房地產的人。

• 優勢：最少的預付款成本。
• 劣勢：利率往往較高。如果房屋貶值，借款人可能會面臨負淨值的風險。

無檔案或低檔案貸款。這種貸款允許您在沒有證明通常的收入要求的情況下借款。大多數貸款機構希望您的信用評分至少為620。

• 優勢：借款人沒有足夠的收入來獲得普通貸款，但預計沒有問題可以償還抵押貸款。
• 劣勢：利率可能比同等的完整檔案貸款高出0.5到3個百分點。