瞭解家庭財務
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家庭財務 是您控制支出的方式。這可以透過有條理和計劃來實現。這與支付賬單有關，例如償還借款。您出於各種原因保留有關資金的記錄。有一些購物方式和保護資金的方式。[1]
您需要的東西
- 鋼筆
- 紙張
- 錢包
- 支票簿等
- 合適的表格
- 電話簿
- 桌子
- 檔案櫃[2]
財務需求導致基本和長期的財務目標或理想。基本目標包括償付能力、應急基金和保險。償付能力是指您的收入足以支付您的賬單。應急基金是一個儲蓄賬戶，其規模與 3 到 6 個月的收入相同。保險包括健康保險、失業保險、財產保險和汽車保險。這些基本財務目標中的一些可能看起來很普通或奢侈，但考慮到您自己的賺錢能力，它們可能是目標。長期的資金目標包括房屋、退休和遺囑。如果您的收入足夠高，您可以購買房屋或公寓。這種房產是一種投資，因為您可以出售它。如果您的收入足夠高，您可以在退休儲蓄賬戶中存錢，併為孩子的教育儲蓄。您的客戶或僱主可能能夠支付足夠的工資。另一個目標是聘請律師起草遺囑，這樣您的財富可以以負責任的方式留給您的家人。[3]
每月書面的支出計劃有助於您控制家庭支出。它列出了收入、必需支出、剩餘的可支配支出金額，並可以向他人展示。首先，列出您的收入來源，例如零用錢、股票股利、街頭乞討、嘗試銷售商品和殘疾津貼。接下來，將這些金額（包括估計數）加在一起，寫下您本月的收入。第二步是列出您的固定支出。這些包括公交車費、房租、有線電視和其他保持不變的賬單。將這些金額加在一起，得到“固定支出總額”。然後寫下您對可變支出的估計，並將它們加在一起。可變支出是指食品、電費、服裝和醫療保健等費用。將固定支出總額和可變支出總額加在一起，得到基本支出總額。當您從估計收入中減去基本支出時，您將得到剩餘的可支配（可自由支配）支出金額。可自由支配支出的例子包括健身房會員費、電影、高爾夫和度假旅行。如果可支配支出金額為負數，您需要以某種方式減少支出。如果拒絕孩子的加薪要求或員工的加薪要求，展示您的每月預算可能會有所幫助。預算可以整齊地寫在紙上或列印在一張紙上。[4]
您的可支配支出失控的警告訊號包括
- 比平時更多的 ATM 取款收據。
- 銀行賬戶中的資金比上個月少。
- 信用卡賬單比上個月高。
- 信用卡付款超過您收入的 20%。
- 現金比以前更快地用完。
- 水電費比去年高得多。
可自由支配支出比基本支出更容易降低，可能比增加收入更容易降低。[5]
如果您用信用卡購買商品，您仍然欠款。不欠款的方法是用您沒有借的錢付款。您可以用現金、支票或透過計算機付款。如果您使用 ATM 機取款，請確保沒有人監視您。如果您在商店或其他地方兌現支票，請在支票背面簽字處寫上您的姓名，而不是“現金”。當您透過郵件支付賬單時，您傳送支票而不是現金。在“支付給…”之後，您寫下您欠款的人。在美元符號之後，您用數字寫下金額，並在“美元”一詞之前，您用文字寫下金額。在“備忘”之後，您寫下這筆錢是用來支付什麼費用的。右下角的線是您簽名的位置，表示您同意從您的銀行賬戶中扣款。您的銀行賬戶包含您借給銀行的錢。您將錢帶到銀行並存入您的賬戶。銀行不是您最初獲得資金的地方。您從其他地方獲得資金，例如僱主或福利辦公室，而他們又根據法律從您這樣的人的支出中獲得資金。其他支付方式包括透過您的家用計算機以及授權自動付款。雖然銀行可能提供從您的儲蓄賬戶或信用卡中透支保護，但您需要先註冊。如果您不小心開出空頭支票，銀行將從您的儲蓄賬戶中扣款或從您的信用卡中收費（如果您註冊了此服務）。否則，您會遇到麻煩。[6]
銀行每月會向您傳送對賬單，其中包含過去一個月您賬戶的記錄。它包含您尚不知曉的資訊，例如銀行向您收取的金額。您的支票簿登記簿包含您記錄的資訊，而銀行尚不知曉這些資訊，例如您最近開出的支票和可能的錯誤。如果您每月將您的支票簿與您的銀行對賬單進行平衡，您會發現錯誤，例如忘記的 ATM 取款或忘記的工資支票存款。順便說一下，在您將支票帶到銀行之前，在支票背面簽字處上方寫下“僅用於存款”。要平衡您的支票簿，首先處理支票登記簿。A. 寫下您支票簿的餘額。B. 從中減去對賬單上報告的所有服務費，先將這些服務費加在一起。C. 在減法結果中加上對賬單上顯示的您賺取的利息，這個結果就是修正後的餘額。接下來處理銀行對賬單的修正。A. 寫下銀行對賬單的餘額。B. 將您支票簿中報告但銀行對賬單中沒有的任何存款金額加進去。C. 減去您已開出但尚未到達銀行的支票。D. 從中減去任何未報告的取款。這也是修正後的餘額。如果這兩個修正後的餘額不相同，請找出原因。[7]
需要完成的其他文書工作是每年填寫並提交您的所得稅申報表（在美國稱為“申報表”）。如果您的任何費用可以抵扣，您需要能夠證明這一點。您將表格傳送給政府，以確保您已支付了所有欠稅或找出您是否已支付過多的稅款。有些人每年都會購買稅務軟體，以幫助他們找到他們有資格享受的扣除額和稅收抵免額（並且需要保留記錄）。有些人會僱用會計師事務所。有些人透過網際網路提交納稅申報表。所得稅顯然是政府允許您賺錢而不是無償工作而收取的費用。[8]
信用是指來自信用卡、抵押貸款、信用額度和貸款的債務。您已經閱讀或簽署了相關協議。您需要歸還這筆錢並支付稱為利息的費用。您的債務償還額應控制在您的稅後收入的 36%。例如，如果您的抵押貸款佔 26%，那麼您還剩下 10%。如果您的抵押貸款佔 16%，那麼您還剩下 20% 的稅後收入用於信用額度、信用卡和房屋裝修貸款。銀行和商店不是福利機構。信用的四種基本形式是：記賬卡、信用卡、貸款和信用額度，它們都會向您開具賬單。記賬卡有年費，要求您每月償還所有欠款。信用卡有最低還款額，並限制您每月可以借款的金額。貸款包括抵押貸款、房屋淨值貸款、個人貸款和汽車貸款。您需要歸還這筆錢並支付利息。信用額度類似於抵押貸款，如果您不還款，銀行就會沒收您的房屋。[9]
信用卡根據貸方不同而有所不同。您需要仔細閱讀信用卡申請中的條款，以確保您理解其中的內容。帶有年費的卡往往收取較低的利息。有些卡在您購物後會提供 25 天的寬限期，在此期間不會收取利息；有些卡則沒有寬限期。商店卡的利息率往往高於銀行發行的卡。根據美國法律，如果您的信用卡遺失或被盜，您需要支付前 50 美元的未經授權的購買費用。聯名卡每次購物都會收取費用，或者收取辦卡費。擔保信用卡需要以儲蓄賬戶中的最低餘額作為抵押。如果您不還款，銀行將從該賬戶中提取資金，這類似於支票透支保護。如果您每個月都全額還款，那麼沒有年費的卡是最好的選擇。如果您經常使用信用卡，請尋找最長的寬限期和最低的利息。[10]
信用是借用您未來一定會償還的聲譽。例如，如果您可以償還銀行 11 美元，銀行可能會為您支付商店 10 美元。因此，如果您有償還記錄，例如您無力償還或認為不應償還，他們就不會再給您提供信用。信用局會記錄您的信用記錄。它們是“信用報告機構”，貸方會向其報告資訊並從中查詢資訊，例如您是否按時還款或是否破產。它們還會跟蹤您的收入、債務和財富。您的信用評分越高，您對他們的風險越低，您獲得信用卡的可能性就越大。例如，如果您的收入低於貧困線，您將無法獲得信用卡。另一方面，如果您的收入很高，您就會收到很多未經請求的信用卡優惠，如果接受這些優惠，您的信用評分就會降低。[11] 信用評分 501 很低，990 則很高。房東、保險公司、僱主、貸方和信用卡公司都會考慮您的信用評分。您可以做一些事情來提高您的信用評分。例如，不要拖欠賬單。不要欠很多信用卡。不要取消信用卡。不要經常申請信用卡，否則他們會認為您無法償還賬單。至少使用同一張信用卡兩年。不要欠超過信用卡信用額度 50% 的金額。首先償還您欠款最多的信用卡。如果您被拒絕申請信用，您可以在 30 天內要求信用局在信中提到的信用報告的免費副本。如果您發現資訊錯誤，您可以提交一份簡短的宣告，說明您的情況。如果您只是出於好奇想要檢視您的信用報告，但您並沒有被拒絕申請信用，您可能需要支付一小筆費用才能獲得您的信用報告。[12]
在美國，您可以從社會保障局獲取一份報告，其中顯示您支付給他們的社會保障款項。您可能希望獲取一份報告以確保他們的記錄準確無誤，或者檢視您是否符合社會保障資格，以及如果您符合資格，您將獲得多少款項。這不是福利；這是一個退休計劃。您需要達到最低的就業時長才能獲得資格，並且您的收入越高，您的退休金就越多。社會保障局不會更正超過 39 個月的錯誤，因此您可能希望每隔幾年申請一次報告。要獲取報告，您需要填寫正確的表格。要獲取表格，請聯絡您附近的社會保障局辦事處。[13]
人們隨身攜帶的證件包括：駕駛執照、汽車登記證、社會保障卡、健康保險卡、醫療資訊、信用卡和汽車保險卡。在家儲存的記錄應與以下內容相關：就業、住房、銀行賬戶、信用和投資。儲存在保險箱中的檔案可能與以下內容相關：財產、人員和業務。您應該儲存紙質檔案的時間長短取決於檔案的型別。例如，證明稅收抵扣的檔案應該儲存七年。其他一些檔案，例如退休賬戶繳款記錄，則需要永久儲存。這些記錄應該保持整潔且井井有條。您的行動檔案包含您需要做的事情，例如支付賬單和回覆信件。您的參考檔案包含您可能需要查詢或證明的內容。家庭檔案包括其他一些內容，例如照片、信件、雜誌剪報和個人寫作。您的檔案可以儲存在抽屜或檔案櫃中。丟棄信件、草稿、作廢支票、未經請求的信用卡等檔案時，可以先將其剪碎或撕碎。[14] 提示和警告
- 預算就像日記，用於規劃支出。
- 銀行對賬單顯示您可能還不知道的任何銀行費用，並省略了銀行還不知道的支票。
- 妥善保管財務記錄和重要檔案，並保持井井有條。
- 閱讀您的郵件，確保沒有人竊取您的銀行賬戶或信用卡號碼等資訊。
- 請記住，支票不是錢；它們是提取或借用資金的方式。
- 簽帳金融卡提取資金；信用卡向您開具賬單。
- 信用額度是用房屋抵押借款。[15]
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 349-350 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 349-367 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 349-350 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 350-352 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 351 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 351-353 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 353-355 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 353-355 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 355-356 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 356-359 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 356-357 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 357 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 357-359 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 358-367 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全書，第 349-367 頁。紐約州紐約：赫斯特圖書，斯特靈出版公司。